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騰訊微眾銀行(Webank)與傳統銀行的差異

發布時間:2015-01-06     發布者:本地    

兩點主要差異和優劣勢對比

第一、基因的不同,決定了模式、渠道的差異,也決定了成本結構和擴張速度的差異

對于傳統銀行,需要依靠線下門店吸納中小儲戶資金,依靠客戶經理吸納大客戶資金,依靠線下門店及后臺審核部門發放貸款,因此傳統銀行的擴張,需要新建門店和招聘人員,用戶量和門店數、員工數基本是等比增長,造成成本巨大,擴張慢等等。

對于WEBANK,吸納資金渠道和發放貸款渠道都是線上方式,門店應該只是作為補充的客服部門,用戶量增大后主要成本在于IT系統的擴容,而云計算資源的廉價化是眾所周知的,另一方面在騰訊系的背景下,相信WEBANK能夠給用戶提供更好的服務體驗。


第二、征信系統的不同,決定了市場和行業壁壘的差異

WEBANK的貸款對象主要是普通老百姓和小微企業,隨著中產階級的崛起和中國的城市化進程,這一市場的份額將會越來越大。根據李克強訪問WEBANK的一張圖片顯示,征信數據包括了銀行數據以及騰訊系的用戶數據。其中銀行數據分為儲蓄數據、貸款數據和信用卡數據;騰訊數據包括微信、QQ空間、騰訊微博、理財通、騰訊游戲等平臺上沉淀的文字、語音與圖像數據。可以看到這些數據全部都在線上,因此WEBANK的征信系統就是一套數據挖掘引擎+信用體系算法,一旦系統完善,基本可以宣告形成壟斷。

而傳統銀行的征信系統線下人工部分較多,這是在目前中國社會個人信用體系不完善的情況下迫不得已的辦法。因此傳統銀行的主要的貸款對象是已經擁有充沛現金流并能夠證明自己償還能力的的富人,這個過程中的潛規則和競爭之激烈大家應該都有所耳聞,沒有哪一家可以形成絕對優勢。而對于普通百姓和小微企業,傳統銀行對該類用戶進行評估的成本太大或者根本沒有能力進行信用等級評估,所以只能放棄。


WEBANK優勢:

成本結構和擴張速度的優勢,讓WEBANK能給用戶提供低利率的貸款,提供完善透明的金融服務

騰訊的背景能夠給用戶提供最佳的用戶體驗


WEBANK劣勢:

吸納資金的能力能否PK掉浸淫此道多年的傳統銀行?按照騰訊做電商時對賣家做出的的一系列幼稚行為,個人不太抱希望,阿里的浙商倒是有希望。


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